Сейчас на смену харям-рожам лихолетья 90-х пришли новые люди — профессиональные и солидные сотрудники коллекторского агентства. Моральную чистоту и устойчивость их обсуждать не станем, но работают они «максимально близко к законодательству», во всяком случае, с оглядкой на юридические процедуры. Вернее, многие их действия находятся на грани закона, и эти молодцы не прочь чуть заступить за дозволенные рамки, особенно если должник ведется на их уловки и мягкий шантаж.
Есть ли правовая основа для существования коллекторских агентств?
Правовая система не дает однозначного ответа на этот вопрос. Деятельность подобных долговых агентств прямо не запрещается, нет и косвенных запретов заниматься взысканием долгов профессионально. Но с точки зрения Роспотребнадзора коллекторская деятельность в РФ не имеет правовых основ. Если исходить из того, что нет правовых норм, которые четко регулировали бы деятельность таких агентств, они заниматься взысканием долгов не могут. А с точки зрения того, что все не запрещенное позволительно, коллекторские агентства ничего не нарушают. Получается на практике, что даже судебные органы не знают, какие принимать решения на основании текущего законодательства.
Дальше — больше. В России (как и во всех «приличных» странах) есть понятие «банковской тайны». В соответствии с ней банки как кредитные организации могут разглашать информацию о своих клиентах лишь узкому кругу лиц (например, правоохранительным органам). Частные коллекторские агентства в данный перечень не входят. Поэтому продажа долга господам из коллекторских агентств явно противоречит закону. Но почему-то судебная практика не подтверждает подобную позицию. Похоже, я поторопился в этом отношении отнести Россию к приличным странам.
Попробуем «правильно» общаться с представителями коллекторских агентств.
Следует помнить, что при любой форме общения с представителями долгового агентства законодательство находится на стороне должника. Неважна сама сумма задолженности, разговор должен быть корректным с обеих сторон и не содержать негативных эмоций:
1. Необходимо предложить внезапно появившемуся собеседнику представиться, причем обязательно нужно записать сообщаемые вам данные.
2. Следует попросить документальное подтверждение сказанному, в частности внимательно просмотреть бумагу, подтверждающую передачу долга от банка к данному агентству. Уместным будет запросить письменное требование о выплате долга.
3. Очень важно: удостоверьтесь, что не истек срок исковой давности. Он составляет три года с даты последнего платежа или же с даты последнего (документально подтвержденного) вашего контакта с банком. Здесь понимаются ваши действия в прошлом, которые доказывают, что вам было известно об образовавшейся задолженности. К примеру, подписанное заявление с просьбой об отсрочке платежей, сохраненная аудио (видео-)запись разговора с банковским служащим. Если же срок давности истек, то человек уже больше никому ничего не должен. Поэтому даже в минимальном объеме требования коллекторов никак не могут быть юридически обоснованы. Это может быть названо вымогательством.
4. При разговоре с сотрудником долгового агентства дайте ему понять, что ведете аудиозапись (даже если этого нет). Не стоит занимать позицию оправдания и уговоров.
5. Не выдавайте о себе актуальную личную информацию (место работы, доход, другие свои контактные данные, сведения о родственниках).
Запомните, что живописно поданные угрозы коллекторов на самом деле пустые. Если они пугают обращением в суд — соглашайтесь, ибо именно в суде надо решать подобные вопросы. Если поступили угрозы отнять имущество, то это возможно сделать судебным приставам опять-таки на основании решения суда. Если бы коллекторы самостоятельно отнимали имущество, то им пришлось бы отбывать наказание по статье 158 УК за кражу. Обещание «поставить на счетчик» и накрутить большие проценты — блеф, если вы сами не «поведетесь» на него и не подпишете какую-нибудь бумаженцию.
Продажа долгов коллекторским агентствам не дает им права нарушать существующее законодательство. Чаще всего коллекторы не идут далее устных угроз и страшилок. Хотя и этого достаточно, чтобы привлечь подобных «дружинников» по целому букету правонарушений. И, конечно, никогда лишней не будет консультация толкового и добросовестного юриста.
пишите письмо коллекторам
Наименование коллекторского агентства
Адрес организации
От (Ваши Ф.И.О., адрес, телефон)
ЗАПРОС
В соответствии со ст. 385 ГК РФ «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу».
В соответствии с ч.2 ст. 385 ГК РФ кредитор уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования.
В соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершенна в соответствующей письменной форме.
В соответствии с ч.3 ст. 55 ГК РФ руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют в интересах юридического лица на основании доверенности.
Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица и действуют на основании учрежденных им Положений.
На основании вышеизложенного для установления факта законности права требования (для установления факта, того, что Ваша организация действует по агентскому договору и является законным представителем кредитора) предлагаю в срок до _____ (указажите срок предоставления документов) представить в мой адрес следующие документы:
1. Заверенную копию учредительных документов.
2. Копию положения о создании филиала или представительства (если Вы общаетесь с представительством).
3. Доверенность, выданную руководителю филиала или представительства.
4. Доверенность, выданную сотруднику организации, который ведет со мной переговоры и обрабатывает мои персональные данные, либо заверенную копию приказа о приеме на работу данного сотрудника.
5. Заверенную копию кредитного договора.
6. Заверенную копию договора цессии с приложением (если договор цессии). Заверенную копию агентского договора (ст. 1005 ГК РФ).
7. Заверенную копию поручения по агентскому договору.
8. Заверенную копию лицензии Роскомнадзора (обработка персональных данных).
9. Заверенную копию движения денежных средств по счету.
10. Расчет сумм задолженности.
Настоящий запрос документов и информации не является согласием на обработку моих персональных данных, равно как и не является согласием с требованиями, предъявленными Вами.
Дата подпись ф.и.о.
"
И если после этого Вы получите ответ со всеми перечисленными документами (или хотя бы половиной), -
напишите мне, - очень хочу посмотреть, что это за долговое агентство)))
1 Ответить
Юрий! Подскажите ,пожалуйста,а имеют ли право коллекторы подавать в суд на должника? Насколько я знаю,то нет. Но,в моей практике творится беспредел. Банк "Русский стандарт" подали на меня в суд. Я начала платить через приставов платежи,но потом выяснилось,что подал не банк,а коллекторы(узнала позже).А,находясь у приставов мой долг уже был перепродан другому коллекторскому агентству. Приставы ничего объяснять не хотят. Я уволилась. Работаю без трудовой,т.к.платить непонятно кому я не хочу. Меня замучили звонками коллекторы и требуют платить приставы! Я в ужасе! Что творится? Кому платить? Коллекторы купили долг,который находится уже у приставов! Что мне делать?
0 Ответить
Анжелика Маркина,
я уже написал выше,подавайте запрос в коллекторское агенство,пускай присылают все документы.Запрос делать только заказным письмом!
Далее писать жалобу в прокуратуру в праворности сделки
это может и нарушение статьи о самоуправстве
,писать жалобу в Росспотребнадзор о нарушении банковской тайны
коллекторы могут подать в суд.это их право
0 Ответить
Cпасибо,Юрий! А,еще не подскажете такой вопрос..Могу ли я списать долг по истечению 3 лет (у приставов)? Если да,то как?
0 Ответить
Анжелика Маркина,
разве что подать в суд на коллекторов.
как это так получилося?Если коллекторы получили судебный приказ о взыскании долга почему его у вас его нет?Если приставы начали отдавать коллекторам.А коллекторы названивают пардон но это уже статья на вымогательство тянет.Статья на нарушение частной жизни.Если коллекторы названивают вашим родным это тоже нарушение частной жизни.Берите их в свидетели на суде
и потом если в договоре есть нарушения гражданского кодекса требуйте снижения долга.Коллекторы обязаны снизить долг более чем на 50%.Консультируйтеся с юристами по данному вопросу.
0 Ответить
Спасибо,Юрий! Вот и пишу,что беспредел творится какой то. Судят заочно,как объяснила наша пристав. На почту приходят письма о постановлении суда через 10 мес., а то и через год,когда уже и обжаловать поздно. Изначально обращалась в банк,когда не смогла платить им (по потере работы). Они ответили отказом,правда в устной форме,а я писала им письмо. Мне потом сказали,что надо было в суд обращаться о реструктуризации.Но,я этого не знала. Узнала,но поздно. Бороться с этой системой сложно. Родственники не хотят идти свидетелями в суд. Все чего то бояться. Думаю одно,что бы списать дебиторскую задолженность по истечении 3 лет (год уже прошел). Юристов компетентных по этому вопросу у нас в городе нет. Столкнулась уже.
Не могу одно понять...Как банки продают дела,находящиеся у приставов,коллекторам?
0 Ответить
Анжелика Маркина,
введите в яндексе блог Юрия Никитина
и прочитайте пару статей антиколлектора.Сами разберетеся что к чему.Получить книги бесплатно "горячие фишки защиты от коллекторов" (можно и название книги ввести в яндексе).
0 Ответить
Юра Краснов, у меня к вам вопрос, недавно пришло письмо с другого банка о том что я им должен, я через своих узнал, у них стоит в банке на мне отметка что невозможно взыскать, а в письме они пишут что если до 6 июня я не оплачу они отдадут мой долг стороннейц организации, как поступить подскажите пожалуйста
0 Ответить
Динар Курманаев,
Если вы не чувствуете в себе сил заниматься вопросами по кредиту самостоятельно, заключите договор с "антиколлекторами:"
- Антиколлектор заключит с Вами Договор поручения на основании которого будет вести любые переговоры с Вашими кредиторами и их представителями.
- Составит и отошлет за Вас письма в Банк и коллекторам, напишет жалобы в Прокуратору и Роспотребнадзор.
- Снизит штрафы и пени на 80-90%.
- Поможет реструктуризировать Ваш кредит и получить отсрочку.
- Защитит Вас от психологического и физического давления.
либо ищите в своем городе через поисковики или дистанционно:ввести в поисковике блог Юрия Никитина.Вы должны попасть на сайт адвоката по кредитам
0 Ответить
Юра Краснов! Спасибо Вам! Обязательно ознакомлюсь. И с нетерпением буду ждать закон о банкротстве физических лиц. Может нам таким,как я,станет проще решать вопросы...))
0 Ответить
Юра Краснов, А если коллекторское агентство "положит" на запрос и будет, как ни в чём не бывало, продолжать звонить, писать, навещать должника. Какие дальше-то действия?
0 Ответить
Игорь Чувашов,
объясните им что напишите заявление в прокуратуру по статье вымогательство.Они бояться прокурорских проверок.Письмо заказное отослали?храните чек как доказательство.Пишите жалобу в Роспотребнадзор на банк,их штрафуют за это
0 Ответить
Добавлю как это работает в США. Коллекторские службы вполне законны и имеют лицензию на сбор долга
Они никогда не контактируют лично с должником, а только по телефону и по почте. Но уж лучше бы лично: с ним можно так поговорить от души, что он к вам больше близко не подойдет - у всех же в домах оружие и коллектора так же легко подстрелить на своей территории как утку осенью.
Займодатель или другое учреждение (например госпиталь, которому вы должны деньги за лечение) обычно продает ваш долг за половину его реальной стоимости (Вилка 40%-60%).
Обычно мелкие задолженности агентства не интересуют. Чем больше сумма, тем интенсивней коллекторский телефонный и бумажнй террор. И если письмо с приманками (о них ниже) можно выбросить в унитаз, то телефон брать приходится. (Номера они не высвечивают. Звонить они любят в выходные дни часиков так в 5-6 утра или в будгние дни после 10-11 вечера).
В деле телефонного террора они вполне тафф гайз - умеют достать до печени.
Письменные приманки - они обещают вам скостить половину долга и обеспечить удобные вам месячные платежи. Также они обещают, что они не испортят вам кредитную историю или сделают кредитную реабилитацию. Это брехня, т.е. после продажи долга коллекторам, ваш кредитный рейтинг уже равен банкротскому.
Как остановить звонки? Действительно подать на банкротство. Как только ваш адвокат рассылает письма вашим займодетелям, они по закону уже не имеют права вас беспокоить. За это можно лишить их лицензии, да и еще судить за нанесение вреда вашим нервам. Это действительно работает.
Поэтому уж если вы решили не выплачивать свой долг, не стоит связываться со сладкоголосыми коллекторами, а лучше заплатить пару тысяч адвокату и грамотно обанкротиться, так чтобы дом и машины остались в семье. Не знаю, как в России (там, слышала, какие-то звериные санкции с выездом за границу для должников), но в США обанкротиться очень просто и даже приятно: три минуты слушаний в суде и вы весь в шоколаде. Правда, после этого у вас обгажена кредитная история на всю жизнь.
Кстати, очень многие нелегальные иммигранты, приезжающие из бывшего СССР на заработки в США, обзаводятся кучей кредитных карт, выплачивают честно многие годы, а перед отъездом на родину выбирают кэшем или товарами все свои кредитные линии тысяч на сто, отоваривают магазинные карточки и сваливают на Родину.
Знаю, что у нас есть соглашение с Украиной преследовать таких людей если долг составляет более 25 тысяч. А с Россией можно работать только через Интерпол. Но кто будет из-за ста тысяч связываться с дорогущим интерполом.
Оценка статьи: 5
1 Ответить
Лаура Ли! Русские ждут и не дождутся,когда же в нашей стране примут закон о банкротстве для физических лиц!Проблем бы было меньше..Только адвокаты стоят не пару тысяч((((
0 Ответить
Анжелика Маркина,
банкротство физ лиц в России невыгоден!
у нас сырые законы.Миллионы людей сделают должниками,потом будут думать как все исправить и доделывать до конца.Но это будет не скоро.
0 Ответить
Получается пожизненная кабала!((((
0 Ответить
Виталий Брусиловский,не нахожу подходящих слов для восхищения твоей статьей! Политика нашей мафиозной власти, которая негласно узаконила все возможные способы ограбления несчастного люда такова, что сведения о законности всех этих манипуляций с кредитами, замалчиваются.Российский народ никогда не стремился быть юридически грамотным, потому, что его приучили к мысли, что у нас самая честная власть, объясняя это тем, что у Сталина были одни , чуть ли не кирзовые сапоги. На самом деле, наша власть всегда питалась кровью народа в большей или меньшей степени. Узаконивание отмывания награбленных и украденных денег путем разрешения учреждения сотен частных банков -- это апогей наглости и беспредела. Мало того, что узаконили нечестно нажитые капиталы, так еще и отдали этим банкирам людей на растерзание, не предоставляя этим людям абсолютно никакой законодательной базы, никаких средств защиты, никаких сведений вообще, касающихся этой проблемы. Мало того, многие псевдоюристы теперь еще на этом горе народа пытаются наживаться, обещая спасти нищего человека от кредита за сумму в разы превышающую сумму самого кредита. А государство молчит и делает вид, что ничего не происходит!
Спасибо таким людям, как ты, которые бескорыстно способны помочь в таком вопросе несчастному и отчаявшемуся нашему народу!
Я поделилась твоей статьёй во всех соцсетях.
0 Ответить
Ирина Веникова, советую поделиться книгой ": Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов"
Вместе с авторами книги Вы пройдете путь от неопытного просителя с обостренным чувством справедливости до уверенного в себе и своих силах переговорщика.Вы увидите, как действуя строго в рамках закона, не только умело отстоять свои права, но и добиться богатой, комфортной и яркой жизни.
Прочитав эту книгу и внедрив в свою жизнь ее материалы, Вы получите:
– полный контроль над взятыми вами кредитами;
– проверенные способы ведения переговоров со всеми типами оппонентов;
– простые способы управления личными финансами;
– навыки, позволяющие использовать себе на пользу любую ситуацию;
– эффективные методы привлечения наиболее компетентных специалистов в каждой области.
0 Ответить
Ирина Веникова, В догонку
Если Вам позвонил коллектор или банк, то не паникуйте! Это всего лишь его РАБОТА.
Спокойно, внимательно и не перебивая выслушайте, а потом так же спокойно и уверенно ответьте:
Уважаемый
__ __ __ __ __ __ __ __ - Вы утверждаете, что Вы являетесь сотрудником
(банка)______________________, но к сожалению при разговоре с Вами по
телефону я не могу ВАС идентифицировать, потому что не
вижу ни ВАС, ни ваших документов, ни вашего удостоверения, ни
доверенности , ни лицензии на право заниматься данным видом
деятельности, ни документов на основании которых Вы предъявляете
претензии.
Поэтому перед тем как сделать очередной звонок, я
убедительно прошу ВАС сделать следующее (можете записать, а то боюсь,
сразу не запомните):
Запомните, - для того чтобы обращаться с
какими либо претензиями и требованиями, ВАМ сначала нужно изучить статьи
нескольких законов, а именно:
Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ч.2 ст. 183 УК РФ
п. 3 Ст. 857 ГК РФ
Ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»
Ст.168 ГК РФ, ч.1
Ст.422 ГК РФ,
Ст.438 ГК РФ,
Ст.441 ГК РФ,
Ст.445 ГК РФ,
Ст. 819 ГК РФ, п.1
Ст.846 ГК РФ
Ст. 167 п.1 ГК РФ п. 2
Ст. 167 ГК РФ
Ст. 820 ГК РФ
Ст.807 ГК
Ст.17 п.2 ЗоППД
А
также я предупреждаю Вас, что в случае повторных звонков исходящих от
ВАС или от сотрудников Вашего (банка) ведомства, (а так же приезда по
моему адресу проживания), данные действия будут расцениваться как
вымогательство и Вы или сотрудники Вашего (банка) ведомства будете
привлечены к уголовной ответственности на основании статьи 163
уголовного кодекса и до свидания. Наш телефон стоит на прослушке и
записывает все разговоры, которые будут привлечены на суде, моё право
Вас об этом предупредить!
0 Ответить
Вопрос к Юрию Краснову: " Скажите, если на сайте судебных приставов нет про меня никаких записей, кроме штрафа ГИБДД, значит моя банковская задолженность им неизвестна? (вчера в двери нашёл записку, но я там не живу, на маленьком клочке отруки ручкой написала женщина что она пристав, и хочет чтоб я ей позвонил)
0 Ответить
У меня была такая ситуация, вернее есть, я узнал и понял, Банк отдал судебным приставам судебный приказ о взыскании с меня долга по договору, в июле месяце, а в ноябре того же года продали мой долг коллекторам из Новгорода за 10 % от стоимости, теперь получается я должен и приставам т.к у них исполнительное производство возбуждено и коллекторам, я сделал проще, сходил в банк договорился о том, что всё равно долг продали и я банку ничего не должен и они мне дали справку об отзыве исполнительного листа, а коллекторов я просто игнорирую, как сказал Юрий они действуют не по закону, они в Новгороде а я нахожусь от них за 2000 км, у них нет не представителя у нас и тем более филиала, а передача долга просто незаконна...
0 Ответить
Интересная статья, специально распечатаю и дам своим знакомым. у них четыре года назад банк закрыл кредит, а теперь им звонят из коллекторской конторы и говорят : что якобы была не доплата по кредиту и теперь набежали проценты, да еще такие, что самое время дом продавать!
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Отсутствие банковской лицензии у коллектора, ставит данную уступку Банком прав кредитора в противоречие требованиям закона
Передача прав банка по кредитному договору с должником - физическим лицом небанковским организациям недопустима, т.к. в отношениях потребителя с банком личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ)
Кредитные организации в силу прямого указания законодательства обязаны хранить банковскую тайну своих клиентов (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности")
Разглашение сведений, составляющей банковскую тайну, к которым относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права
Ссылка на положения в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", где гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков
Указано на нарушение ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных
Отмечено, что сама подпись заемщика которой предусматривает его согласие на переуступку прав требований по кредитному договору без ее согласия, не состоятелен, поскольку, заключая договор, заемщик был лишен возможности влиять на условия кредитного договора
Сама анкета-заявление противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
0 Ответить
Все! Юра, Вы меня наповал! "Напишите мне" - это поступок. Это уже не комментарий. Примите мое Уважение.
А может, не стоит сразу расчехлять стволы - пусть народ опустит хорошенько эти банки. Знаете, как наши банкротные адвокаты говорят - а 18% APR - это честно? Это уже ростовщичество. Пусть народ пощиплет немножко банкиров. А то Кипру можно, а своим нельзя?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Заемщиков с проблемными кредитами интересует больше п.51 Постановления, где указано о том,
"что суды, рассматривая споры по кредитным договорам, должны иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим банковские лицензии (ой как трудно их заполучить), но правда не очень хорошей оговорочкой - если, иное не установлено законом или договором, содержащим условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
Последнее, конечно шаг назад, поскольку получается, что если включил банк условие о продаже коллекторскому агентству, то вроде как ничего против и сказать нельзя, скажут договором предусмотрено.
Опять же забыли в Пленуме ВС РФ про то, что то условие договора которое противоречит закону, то данное условие незаконно. Забыли также, про тот факт, что физическое лицо по сравнению с банком - это юридически слабая сторона.
Конечно это определенные минусы, но сам по себе документ в целом позитивный.
Поэтому, уважаемый друг, посмотрите свой кредитный договор, посмотрите на условие возможной передачи права требования по данному договору третьим лицам, и если его нет, а передача состоялась, а банк «отмазывается», что сейчас он к кредитному долгу не имеет никакого отношения, и что данный долг продан коллекторскому агентству.
Смело идите в суд, рассматриваемое постановление имеет обратную силу, т.е. всё, что было до него, подпадают под юрисдикцию данного постановления, а стало быть, действия банка по передачи долга являются незаконными, и подлежат отмене.
Смело оспаривайте такие сделки!
Интересная ситуация получится. Договор цессии (передачи прав требования) суд признает ничтожным (незаконным), а стало быть, и требования коллекторского агентства к заемщику выплатить кредитный долг незаконны. Банк уже лицевой счет по данному кредиту заемщику закрыл и признал, что к задолженности по кредитному договору он не имеет никакого отношения, значит, заемщик получает ФИНАНСОВУЮ СВОБОДУ?!
0 Ответить
Спасибо автору за классную, актуальную статью и единственному, пока, комментатору за бесценный комментарий.
Оценка статьи: 5
0 Ответить