Для начала нужно определиться, какие виды платежей существуют и как вы будете платить за кредит. Так вот, существует два вида платежей:
Аннуитетные (т.е. вы платите за кредит равными частями).
Дифференцированные (вы платите платежами с убывающей суммой,
Как же рассчитываются платежи по кредиту?
Аннуитетные платежи
E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n-1), где
E — ежемесячный платеж
S — сумма кредита
m — месячная процентная ставка
n — количество месяцев, на которое берется кредит
Хочется сделать акцент на том, что m — это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула:
m = M/12/100, где
M — годовая ставка
m — месячная ставка
Хотелось бы привести пример расчета ежемесячного платежа. Итак, мы хотим получить кредит на 100 000 рублей под 30% годовых на 2 года.
Расчет:
m = 30/12/100= 0,025
n = 3*12= 36
Теперь применяем наши значения к формуле:
E= 100000*(0,025*(1+0,025)^36)/((1+0,025)^36−1)
E= 100000*0,060813383/1,432535
E= 4245,157674
Таким образом, ежемесячный платеж по данному кредиту составит 4245 рублей 16 копеек.
Сумма переплаты составляет 52825,70 руб.
Дифференцированные платежи
E=S/t+(((S*M*dl)/DY)/100), где
S — сумма кредита (оставшаяся сумма кредита)
t — количество месяцев (оставшееся количество месяцев)
М — годовая процентная ставка
dl — количество дней в месяце
DY — количество дней в году
Теперь рассмотрим эту формулу на нашем примере. Напомню, сумма, которую мы хотим взять в кредит, равна 100 000 рублей, годовая ставка 30%, срок кредита 36 месяцев. Расчет кредита начнем с 1 января 2013 года.
Январь 2013
E=100000/36+(((100000*30*31)/365)/100)
Е= 2777,77+2547,95
Первое слагаемое этого — ежемесячный платеж по основному долгу, а второе — ежемесячная сумма процентов, начисленных за кредит.
E= 5325,72 руб.
Февраль 2013
E= 97222,23/35+(((97222,23*30*28)/365)/100)
Е= 2237,44+2777,78
Е= 5015,22 руб.
По данной системе рассчитаем остальные платежи:
Март 13: 5184.17 руб.
Апрель 13: 5038.05 руб.
Май 13: 5042.62 руб.
Июнь 13: 4901.07 руб.
Июль 13: 4901.07 руб.
Август 13: 4830.29 руб.
Сентябрь 13: 4695.59 руб.
Октябрь 13: 4688.74 руб.
Ноябрь 13: 4558.6 руб.
Декабрь 13: 4547.18 руб.
Январь 14: 4476.41 руб.
Февраль 14: 4248.1 руб.
Март 14: 4334.86 руб.
Апрель 14: 4216.13 руб.
Май 14: 4193.3 руб.
Июнь 14: 4079.15 руб.
Июль 14: 4051.75 руб.
Август 14: 3980.97 руб.
Сентябрь 14: 3873.67 руб.
Октябрь 14: 3839.42 руб.
Ноябрь 14: 3736.68 руб.
Декабрь 14: 3697.87 руб.
Январь 15: 3627.09 руб.
Февраль 15: 3480.97 руб.
Март 15: 3485.54 руб.
Апрель 15: 3394.22 руб.
Май 15: 3343.99 руб.
Июнь 15: 3257.23 руб.
Июль 15: 3202.44 руб.
Август 15: 3131.66 руб.
Сентябрь 15: 3051.75 руб.
Октябрь 15: 2990.11 руб.
Ноябрь 15: 2914.76 руб.
Декабрь 15: 2848.55 руб.
Сумма переплаты составляет 46184,9 руб.
При расчетах у нас возникла разница между аннуитетным и дифференцированным платежами.
Переплата при аннуитетном платеже составила 52825,7 рублей.
Переплата при дифференцированном платеже составила 46825,7 рублей.
Разница по переплате составляет 6000 руб.
От чего это зависит?
Все дело в том, что при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. При дифференциальных платежах погашение процентов и суммы долга идет параллельно.
Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет.
При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму.
На сегодняшний день банки больше пользуются системой аннуитетных платежей, т.к. для них это более выгодно.
Здравствуйте, Вера!
У меня такой вопрос к вам. Я взял кредит 8.03.2013 суммой 50000 рублей под 21% годовых сроком на 1 год. Кредит необходимо оплатить до 20 числа каждого месяца.
Вопрос: почему в графике выплат у меня вот такие числа на 8 апреля 2013 года.
Основной платеж: 3761,91 руб.
Проценты: 891,78 руб.
0 Ответить
Илья К, здесь обсуждается статья, а не проводятся онлайн-консультации.
0 Ответить
Полезная статья. Написано хорошо, понятно. Замечательно, что все поясняется на примерах.
А вот если кредит оформлен не 1-го числа, а, скажем, 14-го, и срок выплаты до 25-го числа каждого месяца. Как в этом случае считаются месяцы: с 14-го по 13-е? С 26-го по 25-е?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Оксана С, Здравствуйте!
Вам банк предоставляет возможностьт платить до 25 числа. Т.е. все сроком выплаты является 25число каждого месяца.
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вера Тиховидова, а расчет (по формулам) ведется с 14 по 13, так?
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Оксана С, по формулам в вашм случае расчет идет так же 25 числа. 25 числа у Вас должен быть осуществлен платеж и деньги должны быть на счету у банка. 14 в Вашем случае, это просто день оформления кредита.Платеж вы должны будете внести до 25 числа следующего месяца.
По формулам идет расчет,при условии что платеж нужно осуществить до 1-го числа
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вера Тиховидова, мне кажется, что формула
E=S/n+(((S*M*dl)/DY)/100)
будет чуть проще, первое слагаемое каждый раз по новой высчитывать не надо.
0 Ответить
Олег Антонов, Доброго времени суток!
Вы правы! такой расчет так же возможен!
Оценка статьи: 5
0 Ответить
В статье написано "30% на 2 года", расчеты на 36 мес.
1 Ответить
Наталья Вещева,Добрый день!Вы правы!произошла опечатка!простите!!!!
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вера Тиховидова, с кем не бывает. Главное, расчеты правильные, спасибо за статью.
0 Ответить
Наталья Вещева,Большое спасибо что вошли в положение
Оценка статьи: 5
0 Ответить
А график платежей к кредитному договору не прикладывается?
Очень сложная система расчетов, для того, чтобы "прикинуть" насколько реально банк мне озвучивает ставку.
1 Ответить
Эльмира Салимова, Добрый день!
График платетежей в обязательном порядке прикладывается к договору. В большинстве банков клиент должен рассписаться за его получение.
Данные расчеты нужны для того что выяснить есть ли скрытые платежи по кредиту. По данным расчетам все будет реально и прозрачно. Если человеку действительно важно сколько он переплатит, когда берется в кредит товар на большую сумму, то он обязательно все рассчитает)
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вера Тиховидова, данная проверка проводится на калькуляторе в одно уравнение.
1 Ответить
Эльмира Салимова, согласитесь, кому как удобнее, тот тем способом и пользуется. Если для Вас удобнее все рассчитывать уравнением, то пожалуйста! Я показала метод рассчета, удобный для меня
Оценка статьи: 5
0 Ответить
Вера Тиховидова, конечно! Нисколько не спорю! В любом случае Вы молодец!
1 Ответить